Mobitekno – Mata Uang Digital Bank Sentral atau Central Bank Digital Currency (CBDC) menjadi salah satu topik terhangat di bidang keuangan di banyak negara saat ini, termasuk Indonesia.
CBDC diterbitkan oleh bank sentral suatu negara sebagai versi digital dari uang fiat, seperti rupiah, dolar, atau euro meski tidak terikat pada komoditas fisik seperti emas atau perak. CBDC dapat disimpan dan digunakan oleh masyarakat seperti halnya uang tunai. Jadi, CBDC menjadi representasi digital dari mata uang resmi suatu negara.
Di tanah air, Bank Indonesia (BI) selaku bank sentral, telah meluncurkan proyek Garuda sebaga inisiatif untuk mengembangkan CBDC di Indonesia dengan menerbitkan white paper pengembangan CBDC pada November 2022.
White paper tersebut menjelaskan konfigurasi desain CBDC (CBDC wholesale dan CBDC retail), fitur CBDC untuk pengembangan model bisnis baru, arsitektur teknologi CBDC, dan dukungan perangkat regulasi dan kebijakan terhadap implementasi CBDC.
BI bahkan memasang target optimis akan meluncurkan CBDC secara nasional pada tahun 2024. Namun, realisasinya masih bergantung pada hasil uji coba dan evaluasi yang dilakukan oleh bank sentral tersebut.
CBDC dianggap dapat merevolusi mekanisme keuangan, termasuk pembayaran, menabung, dan berinvestasi. Iniah yang menimbulkan bukan hanya dukungan tapi juga tentangan terhadap yang badai kontroversi.
Perbedaan mata uang digital CBDC dan cryptocurrency
CBDC berbeda dengan mata uang kripto, yang beroperasi di lingkungan terdesentralisasi dan tidak memiliki otoritas pengawas. CBDC juga berbeda dengan stablecoin, yang merupakan mata uang kripto swasta yang dipatok ke suatu aset atau mata uang lain untuk menjaga stabilitas nilai.
CBDC dianggap dapat merevolusi mekanisme keuangan konvensional/tradisional saat ini, termasuk pembayaran, menabung, dan berinvestasi. Dampak disrupsi yang ditimbulkan inilah yang menyebabkan mata uang masa depan satu ini dianggap kontroversi karena bukan hanya didukung tapi juga ditentang banyak pihak.
Beberapa politisi di Amerika Serikat, seperti Senator Rand Paul, Ron Wyden, Elizabeth Warren, Ted Cruz hingga Bernie Sanders juga menunjukan sikap kehatia-hatiannya terhadap CBDC yang dianggap dapat mengancam peran bank komersial.
CBDC dapat mengurangi kebutuhan masyarakat untuk menggunakan layanan bank komersial, seperti rekening giro dan kartu kredit. Hal ini dapat menyebabkan penurunan pendapatan bank komersial dan bahkan pengangguran di sektor perbankan.
CBDC memiliki beberapa manfaat potensial, seperti meningkatkan efisiensi dan keamanan sistem pembayaran, mencegah kejahatan keuangan, memperluas inklusi keuangan, dan menyediakan instrumen kebijakan moneter baru. Namun, CBDC juga memiliki beberapa risiko dan tantangan, salah satunya adalah dampaknya terhadap privasi keuangan individu.
Privasi keuangan adalah hak individu untuk menjaga kerahasiaan informasi keuangan mereka, seperti identitas, transaksi, saldo, dan preferensi. Privasi keuangan penting untuk melindungi individu dari diskriminasi, penyalahgunaan, pencurian identitas, dan pengawasan yang berlebihan. Privasi keuangan juga berkaitan dengan kebebasan individu untuk memilih cara mereka mengelola uang mereka, tanpa campur tangan dari pihak lain.
CBDC: Benarkah ancam privasi keuangan individu?
Bagi inisiatornya, CBDC dijanjikan membawa banyak manfaat, mulai dari pembayaran lebih cepat, murah, dan aman. CBDC dapat meningkatkan inklusi keuangan karena menyertakan masyarakat yang tidak/belum mendapatkan akses bank dalam sistem keuangan formal. CBDC juga membuka jalan bagi kebijakan moneter dan membantu pemerintah mengatasi ‘badai’ ekonomi.
Di sisi lain, CBDC dapat memberikan bank sentral akses yang tidak terbatas dan tidak terkendali terhadap data keuangan individu, yang dapat digunakan untuk tujuan lain selain kebijakan moneter, seperti pengenaan pajak, penegakan hukum, atau pengawasan sosial. Bank sentral dapat melacak, menganalisis, dan memanipulasi perilaku keuangan individu, tanpa persetujuan atau pengetahuan mereka.
CBDC dapat mengurangi pilihan dan kemandirian individu dalam mengelola uang mereka, karena mereka harus tunduk pada aturan dan syarat yang ditetapkan oleh bank sentral. Bank sentral dapat mengenakan biaya, batasan, atau sanksi terhadap penggunaan CBDC, yang dapat mempengaruhi kesejahteraan dan keseimbangan keuangan individu. Bank sentral juga dapat mencabut atau membekukan CBDC individu, tanpa alasan yang jelas atau proses hukum yang adil.
CBDC dapat meningkatkan risiko keamanan dan serangan siber terhadap data keuangan individu, karena CBDC menjadi target yang menarik bagi para peretas, penjahat, atau pihak berkepentingan lainnya.
Apabila CBDC diserang atau diretas, individu dapat kehilangan uang mereka, atau data mereka dapat disalahgunakan, disebarkan, atau dijual. Individu juga dapat menjadi korban penipuan, pemerasan, atau pemerasan, jika data mereka digunakan untuk memeras atau memeras mereka.
Pendekatan yang seimbang
Menurut beberapa pengamat keuangan, salah satu rekomendasi terbaik dalam menyikapi CBDC dengan segala potensi manfaatnya sekaligus memitigasi risikonya terletak pada pendekatan yang seimbang.
Pemerintah, bank sentral, dan sektor swasta harus bekerja sama untuk mengembangkan CBDC yang aman, privat, inklusif, dan bermanfaat bagi semua orang. Hal ini berarti langkah-langkah perlindungan data yang kuat, peraturan yang jelas, dan dialog publik yang berkelanjutan untuk mengatasi permasalahan dan memastikan penerapan yang bertanggung jawab.
CBDC bukan hanya sekedar inovasi teknologi; tapi juga mewakili perubahan mendasar dalam cara kita berpikir tentang uang. Ini adalah persimpangan di mana kenyamanan berbenturan dengan privasi, efisiensi berbenturan dengan kontrol, dan inklusi berbenturan dengan eksklusi.
Seperti halnya teknologi, adopsi CBDC di bidang keuangan harus dilakukan dengan dengan bijak dan mempertimbangkan berbagai aspek. bahkan mungkin masyarakat kita, dapat bergantung pada cara kita menavigasi revolusi mata uang digital ini.
Seperti hakikat teknologi, CBDC adalah inovasi yang dapat membawa manfaat bagi sistem keuangan dan ekonomi, tetapi juga dapat menimbulkan risiko bagi privasi keuangan individu. Oleh karena itu, CBDC harus dirancang dengan hati-hati, dengan mempertimbangkan dampak dan implikasinya terhadap hak dan kebebasan individu. Privasi keuangan adalah aset yang berharga, yang tidak boleh dikorbankan demi kemajuan teknologi.
Tags: Bank Indonesia, CBDC, Central Bank Digital Currency, mata uang, Mata Uang Digital Bank Sentral, Proyek Garuda